Seguro empresarial: como avaliar a proteção do patrimônio e da operação?

Por Nívea Gomes | Segmix Corretora

Equipamentos, móveis e estoque fazem parte do investimento de uma empresa. Se um imprevisto atingir esses bens, o impacto pode chegar ao caixa e à rotina de atendimento. Por isso, avaliar um seguro empresarial exige olhar para o funcionamento do negócio e para as condições da proposta.

O preço importa, mas precisa ser comparado junto das coberturas, dos limites e da participação da empresa em um eventual prejuízo.

O que é seguro empresarial?

O seguro compreensivo empresarial é uma modalidade do grupo patrimonial destinada a atividades comerciais, industriais, de serviços e a imóveis não residenciais. Ele pode reunir diferentes coberturas em uma mesma apólice.

A indenização depende de o evento e os bens estarem abrangidos pela contratação, respeitando limites e demais condições. Não presuma que qualquer dano ocorrido na empresa estará coberto.

1. Comece pelo levantamento do patrimônio

Antes de pedir uma proposta, organize o que existe no local e quais itens seriam mais difíceis de repor. Uma loja, um consultório e um escritório podem ter necessidades diferentes.

• Edificação, quando fizer parte do interesse a segurar.
• Móveis, instalações e equipamentos utilizados na operação.
• Máquinas e ferramentas relevantes para a atividade.
• Mercadorias e variações do estoque ao longo do ano.
• Bens de terceiros que permaneçam sob responsabilidade da empresa.

Apresente essas informações para verificar quais bens podem ser incluídos e como seus valores devem ser informados. Não use apenas o faturamento como referência para estimar o patrimônio.

2. Escolha coberturas conforme a operação

Peça a avaliação de riscos como incêndio e danos elétricos. Conforme a atividade e o produto disponível, pergunte também sobre vidros, roubo de bens e outras necessidades identificadas no estabelecimento.

Esses exemplos são pontos de análise, não uma lista de coberturas automaticamente incluídas. Confira a descrição de cada garantia na proposta.

3. Confira limites e franquias

O limite de indenização indica o valor máximo previsto para a cobertura, conforme o contrato. A franquia ou participação obrigatória representa a parcela do prejuízo que pode ficar a cargo do segurado.

Ao comparar propostas, peça que os limites e as participações sejam apresentados lado a lado. Verifique se há percentuais, valores mínimos ou critérios diferentes por cobertura.

Uma proposta de menor preço pode ter uma configuração diferente da outra. A decisão precisa considerar o que a empresa pretende proteger e quanto consegue absorver em caso de ocorrência.

4. Leia exclusões e condições de cobertura

Peça esclarecimentos sobre eventos excluídos, bens não abrangidos e exigências aplicáveis ao local. Registre as respostas para conferir se a proposta atende ao que foi solicitado.

• O endereço e a atividade estão descritos corretamente?
• Quais bens e locais fazem parte da contratação?
• Há exigências de proteção ou segurança?
• Quais situações não estão cobertas?
• Como os prejuízos serão apurados?

Conheça as opções na página de seguros da Segmix e apresente as características do seu negócio.

5. Avalie o impacto de uma paralisação

Se o estabelecimento precisasse interromper atividades, quais compromissos continuariam vencendo? Faça essa estimativa antes de escolher a proteção.

Quando contratada, uma cobertura de lucros cessantes pode contemplar prejuízos decorrentes de interrupção ou perturbação do negócio causada por riscos cobertos. A apuração segue os critérios do contrato.

Pergunte quais eventos acionam a cobertura, como se calcula o prejuízo e quais limites e períodos se aplicam. Não considere qualquer queda de vendas como um evento indenizável.

6. Revise o seguro quando a empresa mudar

Comprou equipamentos, ampliou o estoque, mudou de endereço ou passou a exercer outra atividade? Comunique as mudanças e solicite a análise da seguradora.

Não presuma que a apólice anterior acompanha automaticamente a expansão. Peça a confirmação das alterações aceitas e mantenha a documentação organizada.

Como incluir a proteção das pessoas no planejamento?

Além do patrimônio, a empresa pode avaliar benefícios para a equipe. O plano de saúde empresarial deve ser analisado conforme perfil dos participantes, rede e abrangência desejada.

O plano odontológico empresarial também pode integrar esse planejamento. Saúde, odontológico e seguro patrimonial têm finalidades e contratos próprios.

O que enviar para solicitar uma proposta?

Organize o CNPJ, o endereço, a atividade exercida, as características do imóvel e os valores dos bens a avaliar. Se já houver seguro, tenha a apólice atual disponível para comparação.

Para iniciar a análise, solicite uma proposta à Segmix e descreva o que precisa proteger.